随着网络技术的普及和移动互联网的迅速发展,网上银行业务已经成为大多数商业银行发展的重点领域。2000年开始,我国境内商业银行开始大规模推进网上银行业务的开展,不断推进银行业务的网络化和电子化,并结合互联网的技术特点和发展趋势进行业务整合与创新,而随着电子商务和网络支付的兴起和繁荣,网上银行业务也进一步呈现向纵深发展的趋势。

个人银行业务是商业银行的重要经营领域和盈利来源,根据工信部和中国互联网络信息中心(CNNIC)提供的数据,截至2011年,我国的网民数量达到4.85亿,手机用户数为9.52亿,其中3G用户数量达到1.02亿[1],从统计数据可以明显看出,互联网和移动互联网已经日益成为普通人日常生活的一部分,越来越多的日常工作和活动在互联网和手机上进行,这也为银行业务和盈利点的拓展提供了广阔的空间。

表格 各银行个人网上银行基本业务对比

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数据来源:第一象限银行业监测研究

从各项业务在各家银行的个人网上银行普及度来看,较为基础的账户管理、转账汇款以及体现网上银行功能优势的在线支付、自助缴费以及信用卡还款等使用率较高,均有超过20家银行的个人网上银行具备该项服务,且缺失该项服务的大多为外资境内银行。值得注意的是,基金服务也拥有20家银行的使用率,且涵盖了所有的国有五大行及股份制商业银行,体现了各家网上银行对金融业务的兴趣与重视。此外,使用率低于半数的服务包括托管账户、社保查询、银企互联、期货服务与财务分析,在对这些服务的实现中,股份制商业银行的表现较好。这些服务为其他个人网上银行未来服务的拓展提供了一定的借鉴。

其次,从各家银行的个人网上银行具有的功能来看,国有五大行及股份制商业银行的业务功能覆盖面较全,普遍具有10种以上的基本业务。地方银行与外资境内银行的个人网上银行业务实现相对欠缺。其中工商银行、招商银行与浦发银行具备本次监测的全部20项基本业务功能,其次为民生银行、中国银行、中信银行以及华夏银行,普遍具有18-19种基本业务。

个人网上银行的安全性往往是客户使用时最为关心的方面,各家银行使用的安全措施则反映其对网银安全性的重视。首先从安全措施的维度来看,本次监测结果显示,使用面最广的个人网银安全措施是USB Key,除三家外资境内银行外,其他23家银行均采用了该项安全措施。手机短信认证是使用普及率排在第二位的安全措施,除四家外资境内银行与一家地方银行外,其他18家银行均有采用。静态口令卡的安全性相对而言较差,因此仅有四家银行采用。国有五大行与股份制商业银行总体上比地方银行与外资境内银行拥有更高的安全保护,其中工商银行与华夏银行拥有本次监测全部7种安全措施,其次为建设银行、中国银行、深圳发展银行、光大银行与浦发银行,拥有6种安全措施,且缺失的多为安全保护性较差的静态口令卡。农业银行、民生银行的安全性较差,拥有的安全措施低于两种。地方银行与外资境内银行的安全措施普遍低于3种,以USB Key与动态口令卡为主。

各银行在不同的安全措施保护下为客户提供了不同的交易限额,用以保护客户的账户安全。除USB key外,许多银行尤其是股份制商业银行提供了更为灵活的交易服务,如便捷支付、自定义限额等,方便了客户的使用。大部分银行并未提供固定的交易额度限制,能够随用户的需要自行调整。在有交易限额的银行中,安全性较高的USB key及USB Key+短信验证等方式允许的交易限额较高,普遍在十万元级别以上,而安全性相对较低的口令卡及口令卡+短信验证允许的交易限额较低,普遍在五万元以下。便捷支付属于较为新兴业务,在提供更快捷支付的前提下仍有待安全性检验,因此在所有交易方式中限额最低,普遍从几百元至几千元不等。

与个人网上银行相比,企业网上银行在提供的服务和交易限额等方面都有所区别,更加贴近企业客户的实际银行服务需求,而且从企业网上银行业务的发展情况来看,国有五大行与其他股份制商业银行之间的差别并不大,

[1] 数据来源:工信部与CNNIC网站,其中网民数量统计截至2011年6月,手机用户和3G用户数量统计截至2011年9月

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